Pojištění dětí se spořením

iTuto stránku ohodnotilo 6 uživatelů průměrnou známkou 4,8 z 5.  Pojištění dětí je finanční produkt, který je maximálně doporučovaný odborníky. Již od raného věku je dítě vystaveno mnoha rizikům, především úrazům, a je tedy proto dobré mít sjednané dětské pojištění. Stále oblíbenější je k tomuto pojištění sjednávat i spoření.

Nejčastějším produktem, kterým své ratolesti rodičové pojistí, je úrazové pojištění dětí. Funguje to jednoduše. Dítě se zraní při hraní či sportu a rodičům je vyplacena dávka, kterou mohou použít na léčení svého dítěte.

Pojištění dětí však může sahat i dále. Některá životní pojištění dětí zaručují, že v případě úmrtí jednoho z rodičů, je také dítěti vyplacena pojistka. Vaše dítě tak chráníte i v případě, že se o něj nebudete moci postarat. Dětské pojištění však mnohdy kryje i závažné onemocnění. Následuje seznam pojišťoven, které nabízejí dětské životní pojištění.

 Srovnání dětského pojištění od 11 pojišťoven

Již nenabízená dětská životní pojištění:

Nedílnou součástí tohoto produktu je možnost střádat svým potomkům peníze pro hladší vstup do života – pojištění dětí se spořením. Peníze mohou být použity na studia, svatbu či osamostatnění se. Tato pojištění se nazývají investiční a kapitálová životní pojištění pro děti. Na rozdíl od smluv pro dospělé však dětské životní pojištění nemá příspěvek od státu ani daňové odpočty, a je tedy vhodné se poradit s profesionálem na dětské životní pojištění.

Finanční poradci někdy doporučují, aby se pojištění a spoření pro děti nespojovalo do jednoho produktu, jak je tomu u investičního životního pojištění, ale aby se dítě pojistilo úrazovým a rizikovým pojištěním a spoření pro dítě se řešilo separátním produktem. Například investicí do podílových fondů. Vaše ratolest tak bude při dovršení dospělosti operovat s dostatečně velkou částkou, kterou může využít například na osamostatnění se či založení rodiny.

 Srovnání dětského pojištění od 11 pojišťoven

Kombinace nebo dvě samostatné smlouvy?

V minulosti patřilo kombinované dětské pojištění se spořením (produkty jako Sluníčko od České pojišťovny, Pastelka od České spořitelny, Brouček od Komerční banky či Kamarád od Kooperativy) k nejprodávanějším finančním produktům pro rodiny. Rodiče v dobré víře posílali měsíčně tisícikorunu s představou, že dítě je stoprocentně pojištěné a v osmnácti letech dostane na ruku pěknou sumu na start do dospělosti.

Realita kombinovaných smluv však bývá komplikovanější. Vaše měsíční platba se totiž uvnitř smlouvy dělí na několik hromádek: část jde na poplatky za sjednání a správu smlouvy, část padne na krytí rizik a pouze zbývající část směřuje do nákupu podílových jednotek nebo zhodnocení. U dětí jsou přitom rizika v útlém věku levná, ale poplatková zátěž kombinované smlouvy bývá vysoká. Výsledkem pak po letech bývá zklamání z nízké naspořené částky, ze které značnou část spolkly náklady pojišťovny.

Proto dnes nezávislí odborníci doporučují oddělené řešení:

- 1. Samostatné pojištění rizik: Dítě pojistíte čistou rizikovou pojistkou nebo rodinnou smlouvou, kde se neplatí ani koruna za správu fondů. Za 300 až 600 Kč měsíčně získáte špičkové krytí vážných úrazů a nemocí s mnohamilionovými limity.
- 2. Samostatné spoření a investice: Zbývající peníze (např. 500 až 1 500 Kč měsíčně) posíláte přímo do investičních nástrojů určených pro tvorbu majetku – bez srážek na přirozené pojistné a bez zbytečných mezičlánků.

Pokud již starší kombinovanou smlouvu platíte a nejste si jisti, kolik peněz se vám reálně zhodnocuje a zda nepřicházíte o výnosy, náš finanční poradce vám smlouvu nezávisle a zdarma prověří a spočítá reálnou bilanci.

Srovnání možností zajištění a spoření pro děti

Abyste měli jasnou představu o tom, jak si jednotlivé způsoby stojí z hlediska výnosu, poplatků a podpory státu, připravili jsme pro vás přehledné srovnání:

Způsob řešení	Potenciál zhodnocení	Poplatková zátěž	Podpora od státu	Dostupnost peněz a kontrola
Kombinované pojištění se spořením (IŽP/KŽP)	Nízké až kolísavé (výnos sráží poplatky za rizika)	Vyšší (poplatky smlouvy + správa fondů)	Žádná (0 Kč příspěvek, bez daňového odpočtu)	Výběr před 18. rokem bývá penalizován srážkami z odkupného
Oddělené řešení: Rizikovka + podílové fondy	Dlouhodobě 6 až 8 % p.a. (u dynamických akciových strategií)	Nízká (u pojištění platíte jen rizika, u fondů manažerský poplatek)	Osvobozeno od daně z příjmů po 3 letech (časový test)	Peníze lze kdykoliv vybrat nebo přesunout bez sankcí pojišťovny
Doplňkové penzijní spoření pro děti (DPS)	4 až 7 % p.a. v dynamických účastnických fondech	Zákonem přísně zastropované nízké poplatky	Státní příspěvek až 340 Kč měsíčně (4 080 Kč ročně)	V 18 letech lze vybrat až 1/3 vkladů a zisků bez ztráty státní podpory
Stavební spoření pro děti	Konzervativní okolo 2 až 3 % p.a.	Poplatek za vedení účtu (někdy sleva na uzavření pro děti)	Státní podpora 5 % z vkladu (max. 1 000 Kč ročně od 2024)	Vázací doba 6 let; výběr před 18. rokem podléhá opatrovnickému soudu

* Reálné výsledky závisí na délce horizontu, zvolené strategii a rodinném rozpočtu. Náš finanční poradce vám rád připraví přesné porovnání na míru přesně podle věku vašeho dítěte.

Kam dětem reálně spořit

Pokud se rozhodnete spořit dětem samostatně mimo pojišťovnu, máte na českém finančním trhu tři hlavní cesty. Každá z nich plní trochu jinou roli a ideální je často jejich rozumná kombinace:

1. Dynamické podílové fondy a ETF:
Pro novorozence nebo malé děti máte před sebou horizont 10 až 18 let. Na takto dlouhém časovém úseku jsou jednoznačně nejvýkonnějším nástrojem akciové a indexové podílové fondy. Dokážou dlouhodobě porážet inflaci a budovat skutečný kapitál. Navíc po splnění tříletého časového testu jsou veškeré zisky zcela osvobozeny od 15% daně z příjmů. Zhruba tři až pět let před dovršením dospělosti dítěte se doporučuje portfolio postupně překlopit do konzervativnějších nástrojů, aby případný tržní pokles neohrozil naspořenou částku. Podrobnější rozbor najdete v článku podílové fondy srovnání.

2. Doplňkové penzijní spoření pro děti (DPS):
Dětské penzijko je v Česku možné sjednat již od roku 2016 a od 1. července 2024 přináší upravená pravidla státní podpory. Stát nově přispívá 20 % z měsíční úložky v pásmu od 500 Kč do 1 700 Kč. Při vkladu 1 700 Kč měsíčně tak dítě získá maximální státní příspěvek 340 Kč měsíčně, což dělá 4 080 Kč ročně čistého bonusu. Dětské penzijní spoření má navíc jednu unikátní výhodu: při dovršení 18 let si dítě může vybrat až jednu třetinu naspořených vlastních vkladů i s výnosy (tzv. částečné odbytné), aniž by muselo vracet státní příspěvky. Zbylé dvě třetiny peněz dál pracují až do důchodového věku nebo je lze později převést. Více informací shrnuje stránka o penzijním spoření.

3. Stavební spoření:
Tradiční a bezpečný produkt s garantovaným úrokem a pojištěním vkladů do 100 000 EUR (cca 2,5 milionu Kč). Od roku 2024 sice klesla státní podpora na 5 % z ročního vkladu (maximálně 1 000 Kč ročně při úložce 20 000 Kč), ale jako konzervativní doplněk rodinného portfolia na 6 let má stavebko stále své místo.

A co běžné dětské spořicí účty? Ty se hodí pro ukládání kapesného a jako první seznámení dítěte s platební kartou. Pro dlouhodobé spoření na 15 let však kvůli nízkým sazbám a inflaci vhodné nejsou.

Kvalitní pojistka chrání děti při hrách i sportu, zatímco samostatné spoření jim buduje finanční jistotu do dospělosti.

Na koho smlouvu napsat

Velmi častá otázka, kterou rodiče řeší, zní: Máme smlouvu na spoření napsat na jméno dítěte, nebo na sebe jako rodiče? Obě varianty mají svá specifika a vyplatí se znát jejich právní dopady:

Smlouva napsaná na dítě (na rodné číslo dítěte):
Peníze na účtu právně náleží dítěti od prvního dne. Má to však dvě zásadní úskalí:

- Opatrovnický soud před 18. rokem: Podle § 898 nového občanského zákoníku spadá nakládání s majetkem dítěte, které přesahuje běžnou správu (např. předčasný výběr větší finanční částky na stavebním spoření nebo z podílového fondu), pod schválení opatrovnickým soudem. Pokud by se rodina dostala do finančních nesnází a potřebovala peníze předčasně vybrat, soud výběr nemusí povolit, pokud neprokážete, že je to v přímém zájmu dítěte.
- Plná kontrola v 18 letech: V den svých 18. narozenin se dítě stává plně svéprávným majitelem celé částky. Rodiče již nemají žádnou právní možnost ovlivnit, jak potomci s penězi naloží – ať už peníze padnou na vysokoškolské studium, nebo na nákup drahého auta a zábavu.

Smlouva napsaná na rodiče:
Vy jako rodič jste majitelem smlouvy a máte stoprocentní kontrolu nad tím, kdy, jakou částku a za jakých podmínek dítěti předáte. Můžete peníze uvolňovat postupně – například na zaplacení kolejí, studijního pobytu v zahraničí nebo akontace na první byt. Nevýhodou je, že v krajním případě (např. při rozvodu manželů nebo exekuci) jsou tyto prostředky součástí majetku rodičů.

Pokud váháte, jak vlastnictví smluv nastavit bezpečně a s ohledem na vaši konkrétní situaci, náš finanční poradce vám ochotně pomůže najít nejvhodnější právní i finanční řešení.

Která rizika u dětí pojistit

Zatímco spoření buduje majetek, úkolem dětského pojištění je zabránit finanční katastrofě rodiny při vážném zranění nebo onemocnění. V Česku bohužel stále přetrvává zlozvyk pojišťovat děti především na drobná „bolestná“ za odřeniny, vyvrknuté kotníky a drobné šití. Za tato připojištění rodiče platí stovky korun měsíčně, ačkoliv pár tisícikorun od pojišťovny rodinný rozpočet nijak nespasí.

Správně nastavená dětská pojistka se musí soustředit na velká a nevratná rizika:

1. Trvalé následky úrazu s vysokou progresí (500 až 1 000 %):
Základní pojistná částka by měla činit minimálně 1,5 až 3 miliony Kč. Díky progresi pojišťovna při nejtěžších úrazech (ochrnutí, ztráta zraku, těžká poranění mozku) vyplatí 7,5 až 20 milionů Kč. Tyto peníze jsou nezbytné pro nákladnou bezbariérovou přestavbu bytu, koupi speciálního automobilu, nákup kompenzačních pomůcek a zajištění dlouhodobé asistence.

2. Závažná onemocnění dětí:
Onkologické diagnózy, těžký diabetes, meningitida, encefalitida či selhání ledvin. Medicína dnes dokáže většinu těchto nemocí léčit, ale léčba trvá měsíce i roky. Jeden z rodičů musí zpravidla okamžitě odejít ze zaměstnání, aby mohl o dítě celodenně pečovat. Vyplacená částka (obvykle 1 až 2 miliony Kč) slouží k pokrytí tohoto dlouhodobého výpadku rodinného příjmu a nadstandardní péče.

3. Invalidita dítěte a příspěvek na péči:
Pokud nemoc nebo úraz zanechá trvalé následky takového rozsahu, že dítě v dospělosti nebude schopno samo pracovat, vzniká nárok na výplatu sjednané renty nebo jednorázové částky (obvykle 2 až 4 miliony Kč). Více informací rozebíráme na stránce pojištění invalidity.

4. Zproštění od placení pojistného při úmrtí nebo invaliditě rodiče:
Velmi užitečné připojištění. Pokud rodič, který pojistku platí, zemře nebo se stane plně invalidním, pojišťovna převezme placení pojistného za dítě až do jeho 18 či 26 let. Ochrana dítěte tak zůstane plně zachována, aniž by zatěžovala pozůstalého partnera.

Zlaté pravidlo pro dětskou pojistku: 90 % rozpočtu na pojištění dítěte má směřovat do vysokých limitů na trvalé následky s progresí, závažné nemoci a invaliditu. Drobné úrazy pokryjte z běžné rodinné rezervy na účtu. S nastavením optimálních limitů vám bezplatně poradí náš finanční poradce.

Co se starší smlouvou se spořením

Máte už doma sjednanou starší dětskou smlouvu se spořením a po přečtení tohoto článku přemýšlíte, co s ní? V žádném případě ji nerušte unáhleně!

Před jakýmkoliv krokem je potřeba zvážit tři věci:

- Odkupné (odbytné): V prvních letech pojišťovny strhávají počáteční náklady na sjednání smlouvy. Pokud byste smlouvu zrušili předčasně, pojišťovna vám vyplatí pouze tzv. odkupné, které bývá podstatně nižší než součet vašich zaplacených peněz.
- Zdravotní stav dítěte: Pokud dítě od podpisu smlouvy prodělalo vážnější úraz, operaci nebo se u něj projevilo chronické onemocnění (např. alergie, astma, srdeční šelest), nová pojišťovna by mohla tyto potíže zahrnout do výluk. Stará smlouva naopak kryje dítě bez těchto nových omezení.
- Zbývající doba do konce: Pokud do ukončení smlouvy zbývají jen dva či tři roky, bývá obvykle nejrozumnější smlouvu řádně doplatit do konce sjednané doby.

Pokud už do staré smlouvy nechcete posílat další peníze, často existuje elegantní řešení v podobě redukce smlouvy (převod do splaceného stavu). Pojišťovně oznámíte, že zastavujete placení měsíčního pojistného, naspořené peníze zůstanou na účtu a vyplatí se v řádném termínu, a vy si mezitím můžete sjednat moderní a levné rizikové pojištění samostatně.

Nechte si smlouvu nezávisle zkontrolovat: Chcete vědět, zda je pro vás výhodnější ve stávající smlouvě pokračovat, provést její redukci, nebo přejít na moderní řešení? Vyplňte formulář v horní části stránky a náš specialista vám bezplatně a nezávazně připraví audit vaší pojistky.

 Srovnání dětského pojištění a spoření

Čtěte také: Nejlepší banka na spoření a nejvýhodnější investice

Mohlo by vás také zajímat:

- Spoření a investice pro děti srovnání
- Úrazové pojištění pro děti a výše krytí
- Pojištění pro děti přehled
- Jak vybrat rodinné pojištění na jednu smlouvu
- Srovnání podílových fondů v ČR
- Kolik stojí životní a rizikové pojištění

Životní pojištění dětí se spořením

V České republice pojištění dítěte se spořením nabízí všechny velké pojišťovny. Pokud sháníte srovnání a nevíte, které dětské pojištění je to pravé pro Vašeho potomka, vyplňte náš formulář a nechte si pojištění srovnat profesionálem. Náš specialista se s Vámi rád sejde a pojištění s Vámi vybere.