Pojištění pracovní neschopnosti 2022

Pojištění pracovní neschopnosti je pojištění, které si sjednává klient většinou v rámci životního pojištění v komerční pojišťovně a je nepovinné. Nekomerční alternativou je nemocenské pojištění, které je povinné pro zaměstnance a je součástí pojistného na sociálním zabezpečení, které odvádíme státu.

Komerční pojištění pracovní neschopnosti funguje tak, že kromě dávek dostává klient od pojišťovny další peníze, aby byl jeho měsíční příjem stejně vysoký, jako když chodí do práce. Pojišťovna zaměstnanci doplatí rozdíl mezi dávkou od krajské správy sociálního zabezpečení a jeho standartním měsíčním příjmem.

Tip: Pojištění pracovní neschopnosti je silně doporučené pro živnostníky, kteří většinou neplatí nemocenské pojištění státu, protože je pro ně nepovinné a zároveň nevýhodné a tak nejsou chráněni pro případ pracovní neschopnosti.

Pozor: Svoji pracovní neschopnost komerční pojišťovně nahlaste co nejdříve. I tak budou první dávky vyplaceny většinou až po skončení pracovní neschopnosti klienta. Vždy mějte naspořené peníze pro nečekané výdaje ve výši alespoň 3 platů.

Při pracovní neschopnisti zaměstnance

1. den — 14. den: náhrada mzdy od zaměstnavatele ve výši 60% průměrného výdělku (pouze za všední dny)
15. den — 30. den: nemocenské dávky platí stát ve výší 60 % průměrného výdělku (pouze za všední dny)
31. den — 60. den: nemocenské dávky platí stát ve výší 66 %
61. den — max. 380. den: nemocenské dávky platí stát ve výší 72 %

První peníze od zaměstnavatele nebo od státu dostanete v pracovní neschopnosti až 22. dne následujícího měsíce. I proto je vhodné se připojistit u komerční pojišťovny proti pracovní neschopnosti. Pojištění pracovní neschopnosti obvykle začne pojišťovna uznávat od 14. dne, 29. dne, 43. dne či 93. dne pracovní neschopnosti. To si zvolí klient ve smlouvě.

Cena pojištění pracovní neschopnosti

* modelová situace jedné z českých pojišťoven

Vhodné řešení

Mladý pár bez finančních rezerv: denní dávky od 15. dne
50 letý manažer: denní dávky od 43. dne

Pojištění je silně individuální, a proto je nutné jej namodelovat pro každého klienta zvlášť. Například pro mladé klienty, kteří mají malé finanční rezervy, je vhodné, aby se pojištění aktivovalo už 15. dnem neschopnosti. To ovšem znamená i vyšší měsíční pojistku. Pro starší klienty, kteří mají nějaké finanční rezervy stačí, když je pojistka bude chránit od 43. dne a budou také platit nižší měsíční pojistné.

Nemoc je nejčastějším důvodem pro neschopnost práce a tedy i výpadek příjmů. Čtyři pětiny případů připadá právě na neschopnost práce kvůli nemoci. Pouze jedna pětina na neschopnost pracovat kvůli úrazu.

Pozor: Někteří klienti si myslí, že mohou komerční pojišťovnu převést a sjednat si pojištění pracovní neschopnosti u více pojišťoven. Následně onemocnět a dostat větší dávky, než jaký je jejich měsíční plat. Pojišťovny si však mezi sebou informace sdílí a vyplatí peníze pouze jednou. Navíc pojišťovny vždy požadují originál neschopenky od doktora, kterou doktoři vydávají pouze v jednom provedení.

Pozor: Pojišťovna může přijít zkontrolovat, zda-li klient dodržuje svoji léčbu buď návštěvou doma či v nemocnici a pokud tomu tak není, tak může informovat i okresní správu sociálního zabezpečení a zaměstnavatele a nepoctivý pacient může přijít o všechny dávky.