Investiční životní pojištění - srovnání 2023

Investiční životní pojištění je běžné rizikové životní pojištění, které však kromě pojistné části (peníze, které vkládáte na pokrytí rizik), obsahuje i část investiční. Peníze jsou investovány do podílových fondů.

Spojení dvou produktů — rizikové životní pojištění (pojištění úrazů, smrti, invalidity apod.) a investování do podílových fondů — bylo dříve velmi oblíbené a i dnes se investiční životní pojištění těší vysoké podpoře. Stále více je však trendem od spojování těchto dvou produktů upouštět a sjednávat běžné rizikové životko + spořit do podílových fondů zvlášť. Případně se pojistit na život a střádat pomocí penzijního spoření. Investiční životní pojištění je jakýmsi kompromisem mezi pokrytím rizik a investováním.

Klient si u svého investičního životního pojištění vybere, do jakého fondu nebo více fondů se bude část peněz vkládat, podle toho, jak velký výnos a riziko chce podstoupit. Během spoření je pak možné investiční strategii upravovat. Obvyklá praxe je potom ta, že při dosažení určitého věku klienta (obvykle 70 let) jsou všechny naspořené peníze klientovi naráz vyplaceny a on je tak dobře zajištěn na důchod.

Lidé v Česku jsou výrazně podpojištění a často mají nepojištěná velká rizika - smrt, invalidita a pracovní neschopnost.

Pozor: Některá IŽP nechrání před následky po mozkové mrtvici či infarktu. Stalo se, že klient zůstal upoután na lůžko po mozkové příhodě a pojistné plnění neproběhlo. Vždy si zjistěte, jaká rizika dané investiční životní pojištění kryje.

Seznam investičních životních pojištění 2023

Pojišťovna	Produkt	Typ pojištění	Úrok p.a. až	Daňová úleva	Popis	Bonus
	Allianz ŽIVOT investiční Allianz	investiční životní pojištění	7,56 %	ano	S pravidelnou investiční složkou. Garance nejvyššího plnění u 251 závažných úrazů a nemocí. Progresivní plnění až do výše 800 % a u pojištění denního odškodného až do výše 500 %. Zrušení smlouvy bez poplatku.	Sleva na ostatní produkty Allianz. 21 % na Allianz Auto, 7 % Allianz Domov a 7 % na Allianz Penze.
	Amundi Life Unicredit bank	investiční životní pojištění		ano	Až 8 osob na 1 smlouvě, krytí speciálních rizik (autonehoda). Pro klienty na min. 5 let do 60. roku života. Možnost placení zaměstnavatelem	Bonus 5 % z investované částky po 12ti měsících placení pojistného.
	BalanceLife Metlife	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Pro zabezpečení celé rodiny. Hlavní pojištěný může být i dítě. Pro případ smrti a dožití. Možnost připojištění - trvalé následky, léčba, chirurgický zákrok, rekonvalescence. Možnost mimořádného výběru.
	Bel Mondo 20 Generali	investiční životní pojištění	4,6 %	ano	Pojištění smrti, úrazu a poúrazové péče. Až 8 lidí na 1 smlouvě. Dorovnání výpadku příjmů v důsledku úrazu, nemoci a invalidity
	BEZ OBAV ČSOB	investiční životní pojištění	6,51 %	ano	Pro osoby 14-80 let. Zajištění rizik a spoření. Možnost dělat úpravy během plnění. Kryje: život,výpadek příjmu, dětské úrazy a onemocnění a asistence.
	DOMINO Invest Raiffeisen	investiční životní pojištění		ano	Ve spolupráci s UNIQA. Zajištění rodiny a investování do podílových fondů. Možnost volby spoření. Na jedné smlouvě až 2 dospělí a neomezený počt dětí. Chrání proti rizikům z trvalých následků, smrti, úrazů, invalidity, pracovní neschopnosti, vážných onemocnění.
	DOMINO Invest Uniqa	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Chrání proti rizikům jako běžné životní pojištění + obsahuje spoříci složku. Zahrnuje mnoho diagnóz. Nabízí měsíční dávku v pracovní neschopnosti až 30.000 Kč až 12 na měsíců.
	DOMINO Risk 2020 Raiffeisen	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Pro 2 osoby a neomezeno dětí - rodinné pojištění.
	ERGO Renta SV	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Investuje do německých fondů MEAG a CONSEQ. Chrání i členy rodiny. Variabilní výplata jednorázově nebo důchodem.
	FairLife Metlife	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Pojištění zaměřené na pojistnou ochranu. Pro 1 dospělého a až 5 dalších osob. Pro případ smrti a dožití.	Slevy pro nekuřáky, pza prevenzi a bezpečné zaměstnání.
	FLEXI Pojišťovna České spořitelny	investiční životní pojištění	6,14 %	ano	Pojištění nemoci, invalidity a hospitalizace. zdarma pojištění všech rizikových sportů. Platné na celém světě.	500.000 Kč navíc při trvalých následcích.
	Flexi junior Kooperativa	investiční životní pojištění	-	ano	Zajištění dítěte do 19. roku života.
	FLEXI pro děti Pojišťovna České spořitelny	investiční životní pojištění	6,14 %	ano	Zajištění dítěte do 19. roku života.
	FLEXI pro seniory Pojišťovna České spořitelny	investiční životní pojištění	6,14 %	ano	Zajištění s investováním pro seniory.
	FORTE ČSOB	investiční životní pojištění	6,51 %	ano	Kryje mnoho rizik. Pro osoby 14-65 let. Zajištění rizik a spoření. Možnost dělat úpravy během plnění. Kryje: život, výpadek příjmu, úrazy, invaliditu a vážné choroby. Obsahuje asistenci.
	FORTÍK ČSOB	investiční životní pojištění	6,51 %	ano	Pojištění pro děti, ale i 2 dospělé. Chrání proti chorobám, úrazu a hospitalizaci.
	Garde Metlife	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Pro 2 dospělé a až 5 dětí. Neobsahuje žádné připojištění. Pro případ smrti a dožití.	Sleva až 15% v programech zaměstnání, nekuřák až 20 %, darování krve až 5 %. Odměna za věrnost.
	InvestLife Metlife	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Zaměřené především na zhodnocování peněz pouze s krytím rizika smrti.
	Kamarád Kooperativa	investiční životní pojištění	-	ano	Pro děti do 16 let. Asistenční služba zdarma. Bonusy a jistota.
	Kamarád Metlife	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Pro děti do 16 let. Asistenční služba zdarma. Bonusy a jistota.
	Life IN Uniqa	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Chrání proti smrti, invaliditě, závažným onemocněním, trvalým následkům a pracovní neschopnosti.	Bonusy za věrnost.
	Maxík ČSOB	investiční životní pojištění	0,8 %	ano	Garantované minimální zhodnocení 0,8%.
	Maximal Profit ČSOB	investiční životní pojištění	0,8 %	ano	Garantované minimální zhodnocení 0,8%.
	Maximum Invest ČPP	investiční životní pojištění	-	-	Nabízí pouze Partners. Pojištění celé rodiny, široká škála pokrytí rizik včetně úrazů a nemocí a případ smrti. Součástí je investování do podílových fondů. Možnost pojištění až 7 osob.	Finanční bonus při dožití. Sleva 15 % na připojištění invalidity.
	MojeInvesticeAqua Allianz	investiční životní pojištění	-	ano	Specifické životní pojištění chránící před úmrtím s investováním do vodohospodářství. Peníze jsou vyplaceny při dožití. Investuje do HVB GLOBAL WATER RISK CONTROL 6 Indexu.
	Motýlek Uniqa	investiční životní pojištění	-	ano	Pojištění pro děti a mládež ve věku do 26 let. Chrání proti trvalým následkům a nemocemi. Má investiční složku.
	Můj život Generali	investiční životní pojištění	4,6 %	ano	Kryje úraz, boj s nemocí. Možnost pojištění celé rodiny. Obsahuje volitelně investiční .složku	Pojištění hospitalizace následkem úrazu na rok zdarma, věrnostní bonusy.
	Můj život pro děti Generali	investiční životní pojištění	4,6 %	ano	Kryje u dítěte úraz a boj s nemocí. Možnost pojištění celé rodiny.
	NA PŘÁNÍ Kooperativa	investiční životní pojištění	-	ano
	NEON INVEST ČPP	investiční životní pojištění	1,7 %	-	Pojištění pro celou rodinu (až 4 děti). Kryje případy úrazu či nemoci s pojistným krytím smrti a dožití. Pojistné plnění hospitalizace všude na světě. Pomoc s asistovanou reprodukcí. Chrání před úmrtím a nabízí investiční složku skrze své fondy.	Sleva 15 % na připojištění invalidity. Věrnostní bonus a bonus za bezeškodní průběh. Sleva za propojištěnost, výši pojistného a „hypoteční“ rizika.
	NN Smart NN	investiční životní pojištění			Vhodné pro jednotlivce i rodinu. Obsáhlé krytí a spořící složka. (Varianty UZ2C a UM2C). Výběr z podílových fondů NN.
	OneLife Metlife	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Životní pojištění kryjící před úrazy, nemocemi, hospitalizací i smrtí se spořící složkou.	Sleva pro nekuřáky až 37 %, 10 % bonus za bezškodní průběh kařdých 10 let.
	OneLife pro děti Metlife	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Životní pojištění pro děti kryjící před úrazy, nemocemi, hospitalizací i smrtí se spořící složkou.	10 % bonus za bezškodní průběh kařdých 10 let.
	PB Life Invest ČSOB	investiční životní pojištění	-	ano	Pro klienty ČSOB Privátní banky.
	PERSPEKTIVA Kooperativa	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Pojistí pro případy smrti, úrazu, nemoci i dalších rizik.
	Pojištění pro ženy a muže ČSOB	investiční životní pojištění	flexibilní	ano
	Program Žabka Kooperativa	investiční životní pojištění	-	ano	Pojištění pro děti chránící proti úrazu, nemoci a finančně zajišťuje.
	ŠTÍSTKO ČPP	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Životní pojištěbní pro děti. Spořící a riziková část.
	Vision Metlife	investiční životní pojištění	flexibilní	ano	Zaměřené na měnící se potřeby rodiny. Pro 2 dospělé a až 6 dalších osob.	Sleva až 15% v programech zaměstnání, nekuřák až 20 %, darování krve až 5 %. Odměna za věrnost.
	Vital Invest KB	investiční životní pojištění	2,51 %	ano	Pojištění pro případ dožití a smrti. Možné garantované zhodnocení 0,7 % nebo flexibilní.	Garantovaný výnos.

Cena investičního životního pojištění

Obvyklá cena investičního životního pojištění je v řádů stokorun měsíčně. Ideálně od 300 Kč do 3000 Kč, kdy čerpáte nejvyšší státní příspěvky a úlevy na daních. Částka závisí na investiční složce. Pojišťovny se však Vašemu případu s cenou přizpůsobí.

Investiční životní pojištění zhodnocuje své peníze na základě investování do podílových fondů a nikoliv podle výše úrokových sazeb ČNB, jako tomu bylo u kapitálového životního pojištění, které pojišťovny dnes již nenabízí.

Díky tomu, že jsou investované peníze vkládány během doby platnosti pojištění, rizika spojená s recesí či útlumu ekonomiky jsou efektivně pokryta. Jak to funguje? Pokud klient každý měsíc kupuje podíl ve fondu jehož hodnota neustále klesá, ve chvíli, kdy se okonomika dostane do růstu, se jeho ztráty vyrovnají z levně nakoupených podílů v době recese.

První 2 roky jde pojistné na IŽP do tzv. počátečních jednotek jenž kryjí poplatky a až pak do akumulačních jednotek. Počáteční jednotky pojišťovna klientovi většinou vrátí po řádném ukončení smlouvy. Avšak při předčasném ukončení smlouvy klientem náleží počáteční jednotky pojišťovně.

Pozor na odkupné či odbytné. Při předčasném zrušení smlouvy z Vaší strany nedostanete celou naspořenou částku z podílových fondů. Proto je potřeba si před podpisem smlouvy na IŽP vše dobře promyslet.

Proti čemu investiční životní pojištění chrání

- smrt
- zranění či trvalé následky po úrazu
- pracovní neschopnost
- vážná nemoc
- invalidita II. nebo III. stupně

Tip: Investiční životní pojištění je vhodné pro klienty, kteří chtějí spojit investování do podílových fondů a rizikové pojištění do jednoho produktu. Délka trvání smlouvy životního pojištění se doporučuje alespoň na 10 let.

Jak již bylo řečeno na začátku, investiční životní pojištění používá k zhodnocování vkladů podílové fondy. Ty jsou schváleny a pečlivě regulovány státem a dělí se na konzervativní, vyvážené a dynamické podílové fondy s tím, že konzervativní nabízí nízké riziko, avšak nižší možný zisk, dynamické nabízí vyšší riziko, avšak vyšší potenciální zisk a vyvážené podílové fondy jsou, jak již název vypovídá střední cestou. Obvykle se konzervativní fondy využívají ke konci spoření nebo při kratší době uzavření smlouvy. Dynamické zase na začátku platnosti smlouvy investičního životního pojištění. Více o podílových fondech včetně jejich seznamu naleznete zde.

Obrovskou výhodou u IŽP je podpora státem. Ta je zajištěna jako daňové zvýhodnění. Životní pojištění si můžete odepsat z daní. Sníží se Váš daňový základ a vy zaplatíte méně na daních.